До осени 2015 года привилегия официального признания финансовой несостоятельности принадлежала лишь компаниям и другим юридическим лицам. После внесения в фз-127 новой главы Х у граждан на законодательном уровне тоже появилось право на банкротство при ипотеке, а также при невозможности выплачивать иные кредиты и долги.
Но приобретать жилье, а потом на три месяца и более просрочить ежемесячные выплаты — не одно и то же, что бывает, когда просто долго не платить, например, за купленный в рассрочку автомобиль из-за отсутствия дохода. В ситуации с приобретенной на заемные средства недвижимостью нужно разобраться внимательнее, поскольку банкротство физ лица при ипотеке имеет некоторые принципиальные нюансы. В том числе, придется не ограничиваться лишь положениями Федерального закона № 127, а опираться еще и на другие нормативно-правовые источники.
Юридические тонкости: какое законодательство нужно знать ипотечнику-банкроту
Угрожающая перейти в банкротство ипотека — серьезная ситуация, регулируемая несколькими законами одновременно! Кроме основного — фз № 217 — несостоятельность, связанная с невозможностью погашать долг по приобретенной с привлечением заемных средств квартиры, регламентируется еще двумя нормативно-правовыми актами:
-
Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)";
-
Гражданским процессуальным кодексом.
Например, в статье 446 ГК РФ раскрываются аспекты защиты имущества должника от взысканий по исполнительным документам. О том, что перечисленное этой нормой имущество исключается из конкурсной массы, как объекты, на которые не обращается взыскание, говорит часть 3 статьи 213.25 фз-127.
Юридические тонкости вопросов имущества под залогом
А теперь смотрим первую часть ст. 446 ГК РФ! В ней четко перечислено принадлежащее в силу права собственности, имущество банкрота, на которое не обращается взыскание по исполнительным документам. К таковому относится:
-
части или целое жилое помещение, если оно — единственно пригодное для постоянного проживания;
-
земельные участки, на которых построено такое жилище.
Применительно к обоим вышеперечисленным объектам Законодатель делает одну и ту же оговорку: «за исключением указанного в абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание». По каким же основаниям на заложенную квартиру, дом, коттедж может быть наложено взыскание? Смотрим одноименную статью 50 в ФЗ "Об ипотеке "!
В части первой сказано, что банк имеет право обратить взыскание на заложенную недвижимость. При этом нельзя упускать из виду следующий пункт: если условия ипотечного договора расходятся с условиями обеспеченного ипотекой обязательства, то обращение взыскания будет по условиям договора об ипотеке.
Что делать тем, кому угрожает банкротство при ипотеке
Прежде всего, решить для себя, действительно ли неизбежно банкротство по ипотеке, реально оценив личные финансовые возможности. Если они действительно «на нуле», и улучшения платежеспособности не предвидится — немедленно обратиться к компетентному юристу, чтобы он объяснил, какие последствия неизбежно наступят, когда заемщик в установленном порядке заявит государству о своей неплатежеспособности.
Если Вы понимаете, что такая процедура вот-вот будет инициирована (или уже началась!) в отношении Вас банком, — тем более, Вам как можно скорее требуется хороший арбитражный управляющий, ведь только он уполномочен фз-127 участвовать в банкротных делах, защищая интересы обеих сторон! Так что от того, кто будет представлять Ваши интересы, зависит, будет ли банкротство при наличии ипотеки простым и именно с тем результатом, на который рассчитывает задолжавший кредитной организации гражданин.
